Para quem sonha em adquirir o imóvel próprio, muitas vezes o financiamento imobiliário se apresenta como a única alternativa possível. Há ocasiões, ainda, em que a renda do comprador não é suficiente para a liberação do crédito junto ao banco. Nestas circunstâncias, a composição de renda pode ser utilizada para viabilizar o financiamento.

Neste post, você vai saber o que é a composição de renda, como ela facilita o financiamento e algumas peculiaridades que merecem ser observadas com atenção. Confira!

O que é a composição de renda?

A composição de renda no financiamento imobiliário é a prática de adicionar a renda de mais de uma pessoa com o intuito de aumentar o valor máximo permitido das parcelas e, consequentemente, o valor total que pode ser financiado.

Na maioria dos casos, os bancos permitem o comprometimento de até 30% da renda pessoal, o que limita o valor do imóvel que pode ser adquirido. Com a composição, os valores das margens são somados.

Tradicionalmente, os bancos permitem a composição da renda do casal, por exemplo. Alguns bancos, como é o caso da CAIXA — principal operadora de crédito habitacional do sistema financeiro — permitem a participação de qualquer pessoa, desde que não sejam encontradas restrições cadastrais.

No Banco do Brasil, é possível a participação de, no máximo, três proponentes com parentesco (consanguíneo ou por afinidade) ou dos casais (inclusive homoafetivos).

Posso utilizar o FGTS?

Além da vantagem de viabilizar a aquisição de um imóvel de maior valor, outro ponto positivo da composição de renda é a possibilidade de  utilizar as reservas do FGTS de cada um dos participantes para completar a entrada ou quitar parcelas do financiamento. Consulte em seu banco as possibilidades dessa alternativa.

Quem será proprietário do imóvel?

Uma vez realizada a composição de renda, todos os participantes passam a ser proprietários do imóvel, o que deve ser ponderado a fim de evitar problemas no futuro. Cada participante fica ainda com o percentual da renda mensal utilizado na composição comprometido para novos financiamentos.

Quais cuidados são necessários?

É importante lembrar que existe um limite de idade para ter um financiamento habitacional. No caso da composição de renda, é levada em conta a idade do participante mais idoso, o que reduz o tempo total do financiamento (e, em contrapartida, aumenta o valor das parcelas).

Ao adotar a composição de renda como meio de comprar um imóvel, em muitos casos apenas um dos proponentes fica responsável pelo pagamento. Por isso, é imprescindível avaliar se a parcela assumida cabe no orçamento, a fim de evitar a perda do imóvel por inadimplência.

A composição pode ser desfeita, caso os proponentes restantes sejam capazes de comprovar a renda já que uma nova proposta é submetida ao banco. Merece atenção, também, o fato de que se um dos proprietários se tornar inadimplente no mercado, o bem pode ser alvo de penhora.

Há vários aspectos que devem ser considerados antes de se optar pela composição de renda no financiamento imobiliário. A compra de um imóvel é um momento muito importante e deve ser planejado com todo o cuidado.